Pourquoi vérifier ses droits de retraite à l’aide de son Relevé Individuel de Situation (RIS) ?

Une vie professionnelle est aujourd’hui rarement linéaire. Changements d’employeurs, travail à l’étranger, cumul de plusieurs emplois simultanés, périodes de chômage indemnisées ou pas, emploi salarié puis travail indépendant… Chaque évolution de salaire ou de statut, même temporaire, a une incidence sur le calcul de la pension et la date du départ en retraite. Il est donc important que vous vous assuriez que tout est pris en compte dans votre Relevé Individuel de Situation (RIS).

Qu’est-ce que le Relevé Individuel de Situation (RIS) ?

Depuis une quinzaine d’années, le législateur a instauré un droit à l’information sur la retraite. Il impose à toutes les caisses de retraite de partager leurs données afin que chaque cotisant puisse accéder à la synthèse de tous ses droits acquis.

Le Relevé Individuel de Situation est un document qui reprend l’intégralité de votre carrière professionnelle et des droits acquis dans tous les régimes de retraite obligatoire auxquels vous avez cotisé, pour la retraite de base et pour la retraite complémentaire.

Il est vous est adressé tous les 5 ans, dès vos 35 ans. Vous pouvez aussi l’obtenir sur simple demande à votre caisse de retraite.

Le RIS comporte :

• Le nombre de trimestres que vous avez validé dans chaque régime de retraite de base.
• Le nombre de points que vous avez cumulés par vos cotisations aux régimes complémentaires.

Attention : le salaire de référence sur lequel sont calculés les droits en trimestres ou en points n’est pas nécessairement votre salaire réel. En effet, les cotisations ouvrant droit à des retraites sont calculées par rapport à des plafonds, et si votre salaire est supérieur au plafond, ce sera ce plafond qui sera indiqué comme « assiette » de cotisation.

Par exemple le plafond de la retraite de base des salariés affiliés à la CNAV est le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) qui est révisé chaque année (39.732 euros de salaire brut en 2018).

Les plafonds des complémentaires des salariés sont également fixés par rapport au PASS :

• Arrco : Tranche 1 = une fois le PASS, Tranche 2 = 1 à 3 fois le PASS
• Agirc : Tranche B = entre 1 et 4 fois le PASS et Tranche C = Entre 4 et 8 fois le PASS

L’importance de vérifier les erreurs et les oublis

Il y a plus de 35 caisses de retraite distinctes en France. La plupart de ces caisses sont le résultat de fusions entre des caisses encore plus nombreuses autrefois. Par exemple, l’AGIRC et l’ARRCO ont fusionné progressivement et leur fusion ne sera complète qu’en janvier 2019.

Les erreurs dans les relevés de carrière sont donc fréquentes. On estime que deux relevés sur trois contiennent une erreur ou une omission. Même une erreur mineure, telle qu’une faute d’orthographe sur votre prénom, peut avoir des conséquences.

Il est donc important de vérifier régulièrement votre RIS afin de faire régulariser sans attendre par la caisse de retraite indiquée sur le document toute erreur ou omission.

Les principaux points de vigilance

Soyez particulièrement vigilant(e) dans les situations suivantes, causes d’erreurs les plus fréquentes :

Cotisations via plusieurs employeurs simultanés

Vous avez travaillé pour plusieurs employeurs simultanés et vos 4 trimestres par an sont validés. Depuis 2005, vos cotisations au régime de base sont plafonnées à un PASS pour la totalité des salaires de vos différents employeurs, ce qui n’était pas le cas auparavant.

Vous avez souvent changé d’employeur

Vérifiez que chaque emploi, si court soit-il et quelle que soit sa forme (intérim par exemple), est bien pris en compte.

Jobs étudiants et emplois à temps partiel

Leur cumul peut vous permettre de valider quelques trimestres manquants.

Période de chômage ou de maladie

Les périodes de maladie, maternité ou de chômage et le service national permettent de valider des trimestres. Par exemple, chaque période de 50 jours de chômage indemnisés permet de valider un trimestre. Ces trimestres dits « assimilés » sont cumulables dans la limite de 4 trimestres par an.

Attention cependant : les majorations de durée d’assurance (MDA), par exemple pour l’éducation d’un enfant, et autres bonifications de retraite, par exemple pour service rendu à l’Etat ne seront comptabilisées qu’en fin de carrière.

Conclusion

Un vieil adage affirme que « l’on n’est jamais mieux servi que par soi-même ». En l’occurrence, ce n’est pas vrai.  En effet les règles qui gouvernement la validation de trimestre à la retraite de base et l’acquisition de points de la retraite complémentaire ont évolué au cours du temps et continuent d’évoluer. Il est donc parfois difficile de vérifier si vos cotisations sont correctement comptabilisées. N’hésitez pas à vous faire aider par un professionnel de la retraite.

A partir de 50 ans, il est impératif que vous vérifiiez votre RIS soigneusement et entamiez les procédures pour faire rectifier les erreurs et les oublis. Vous pouvez utiliser pour cela le service de vérification en ligne de MaRetraite.fr qui analysera automatiquement votre RIS, repèrera tout anomalie susceptible d’être corrigée, et vous indiquera à qui vous adresser.

Si votre situation est trop complexe ou si vous n’avez pas la disponibilité nécessaire pour faire les démarches de correction d’omissions ou d’erreurs, notre service d’accompagnement personnalisé pourra vous venir en aide.

N’attendez pas le dernier moment pour faire valoir vos droits à retraite dûment acquis !