Qu’est-ce que l’ingénierie patrimoniale ? Comment permet-elle de maximiser sa retraite ? Entretien avec Philippe Delaître

Phillippe Delaître, directeur de l’ingénierie patrimoniale pour MaRetraite.fr, nous explique comment l’ingénierie patrimoniale permet de maintenir son niveau de vie à la retraite en maximisant à la fois les pensions des régimes de retraite obligatoires et les revenus de son patrimoine.

La complexité des systèmes de retraite amène beaucoup de futurs retraités à baisser les bras. Au contraire, l’ingénierie patrimoniale démocratisée par MaRetraite.fr les aide à optimiser leur retraite sur tous les fronts, au niveau financier, juridique, social et fiscal, en leur proposant des solutions simples, concrètes et personnalisées.

Bonjour Philippe, qu’est-ce que l’ingénierie patrimoniale ?

L’ingénierie patrimoniale est une approche globale de la gestion de patrimoine qui prend en compte tous les aspects de la vie d’une personne, y compris les aspects financiers, juridiques et fiscaux, pour lui permettre d’atteindre ses objectifs.

« A quel âge partir à la retraite ? », « Quel sera le montant de mon revenu à la retraite ? », « Comment l’augmenter ? ». Les questions qui se posent sont souvent les mêmes, mais les réponses sont particulières à chacun.

Un chef d’entreprise de 57 ans qui a commencé à travailler à 16 ans, un médecin qui a exercé en libéral à partir de 30 ans, une femme cadre salariée qui s’est expatriée plusieurs fois dans sa carrière, une autre qui a interrompu la sienne pour élever trois enfants… chacun a une problématique de retraite différente.

Pourtant, le conseil financier ou patrimonial traditionnel leur apporte les mêmes réponses, généralement sous forme de produits financiers tels qu’un plan épargne retraite ou une assurance vie. Les clients accumulent ainsi des produits financiers qui ne répondent pas à leurs besoins. Ce sont ce manque de cohérence, cette absence de stratégie que nous combattons.

En tant qu’ingénieur patrimonial, je commence toute relation de conseil par un bilan patrimonial global qui me donne une bonne compréhension de la personne, de ses objectifs et de sa situation économique et familiale.

Comment cette approche globale se traduit-elle concrètement à MaRetraite.fr ?

Notre approche globale allie le conseil patrimonial et financier qui permettra aux futurs retraités de compléter leurs pensions par la bonne gestion de leur épargne et de leur patrimoine et le conseil de droit social qui les aide à maximiser leurs droits des régimes de retraite obligatoire.

Le montant des pensions des régimes de retraite obligatoires (retraite de base et retraite complémentaire) est déterminant pour définir la stratégie patrimoniale qui permettra de compléter ces pensions. Par exemple, un médecin qui a exercé en libéral toute sa vie peut difficilement espérer des pensions qui représentent plus de 40% de son revenu d’activité. Il lui faudra donc mettre en place le plus tôt possible une stratégie patrimoniale qui lui permette de combler la perte de 60% de son revenu à la retraite.

Notre bilan patrimonial global inclut donc une évaluation des pensions des régimes de retraite obligatoires.  Si cette évaluation fait apparaître des lacunes nous aidons nos clients à vérifier que leur carrière a été correctement prise en compte par les différentes caisses de retraite et, le cas échéant, à faire valoir leurs droits pour réparer les erreurs et omissions, malheureusement fréquents.

La retraite n’est-elle pas un domaine complexe et en perpétuellement changement ?

En effet, la retraite est un domaine complexe. L’enjeu financier pour chacun d’entre nous est énorme puisqu’il s’agit de financer environ 30 ans de vie à la retraite par nos pensions et les revenus de notre patrimoine !

Le défi est compliqué par les perpétuels changements de droit social, de droit fiscal et d’organisation des caisses de retraite qui visent à adapter notre système de retraites au vieillissement de la population. Nous sommes d’ailleurs actuellement à l’aube d’une réforme des retraites qui s’annonce majeure.

Face à cette complexité, beaucoup encouragent leurs clients à baisser les bras. Ce n’est pas notre philosophie. Bien au contraire, nous mettons tout en œuvre pour aider nos clients à agir sur tous les fronts, aussi bien pour faire valoir leurs droits sociaux que pour optimiser leur situation en termes de droit civil, de fiscalité, de placement financiers et d’autres investissements comme l’immobilier.

Comment faites-vous pour rassembler les différentes expertises pertinentes ?

Tout d’abord nous nous appuyons sur 30 ans d’expérience en ingénierie patrimoniale qui nous permet de combiner l’expertise financière et fiscale (épargne retraite défiscalisée, investissement, assurance vie…) avec la connaissance du droit civil (régime matrimonial, statut salarié ou non-salarié…) et du droit des entreprises (statuts de société, pacte d’actionnaires…).

Nous nous appuyons également sur des partenaires spécialisés, notamment en droit social et droit fiscal, qui nous permettent de mettre à disposition de nos clients des services de pointe autrefois réservés aux seuls hauts revenus.

Comment MaRetraite.fr rend-t-elle son expertise accessible ?

C’est la technologie qui nous permet aujourd’hui de démocratiser l’ingénierie patrimoniale et de proposer des solutions simples, concrètes et personnalisées pour une fraction de leur prix dans le conseil traditionnel.

Avec nos partenaires spécialisés, nous avons développé des outils en ligne qui permettent à chacun d’évaluer ses revenus à la retraite, de vérifier la prise en compte de ses droits et d’obtenir des recommandations entièrement personnalisées pour créer des revenus supplémentaires à la retraite.

Mais nos prestations restent profondément basées sur l’humain. Même si un moteur de recommandations permet à mon équipe, sur la base du bilan patrimonial d’une personne ou d’un foyer, d’extraire automatiquement les solutions adaptées à son cas particulier, nous revoyons ensuite personnellement ces recommandations pour qu’elles soient 100% adaptées et le plus claires possible.

Un conseil en conclusion ?

Il n’est jamais ni trop tôt ni trop tard pour optimiser son revenu à la retraite. Au contraire, la retraite est un objectif de long terme qui vous permet une meilleure gestion de votre patrimoine.

A propos de Philippe

Philippe est directeur de l’ingénierie patrimoniale pour MaRetraite.fr et son site jumeau MaSuccession.fr. En 30 ans d’expérience en ingénierie financière, gestion de patrimoine au service des particuliers et conseil financier aux entreprises au sein de grandes institutions financières, Philippe a aidé des milliers de clients à optimiser leurs finances pour faire face avec sérénité aux situations les plus diverses.

Son maître mot : l’anticipation. Les particuliers et les chefs d’entreprise n’ont ni les moyens ni le temps d’analyser l’environnement complexe et changeant des produits financiers et de leurs règles fiscales et juridiques. Ils ont besoin d’être accompagnés par des professionnels au fait de l’actualité juridique, fiscale et financière.

Philippe et son équipe s’attachent à trouver les solutions qui répondent à la situation particulière de chacun, après une analyse complète de sa situation, de ses besoins et de ses objectifs.