Quelles sont les étapes de la préparation de la retraite à chaque âge ?

La préparation de la retraite doit vous concerner à tout âge. D’une part parce que vous cotisez pour la retraite toute votre vie. D’autre part parce qu’en gardant en tête l’objectif de la retraite, vous gèrerez bien mieux votre argent et votre patrimoine. Nous parlons ici de la préparation économique de la retraite.

Concrètement, cette préparation à deux aspects : l’optimisation des droits de retraite obligatoire acquis par le travail et la constitution de sources de revenus additionnelles qui permettront de combler l’écart entre les pensions des régimes de retraites obligatoires et les revenus d’activité.

Notre philosophie est que la retraite se prépare à tous les âges, et que cette préparation commence le plus tôt possible. En voici les grandes étapes tout au long de la vie.

Dès le 1^er emploi (dès 20 ans)

Même les petits boulots et les jobs d’été comptent ! Dès le premier emploi, vous cotisez aux deux régimes de retraites obligatoires : retraite de base et retraite complémentaire. Votre agenda de préparation de la retraite à cette étape :

• Vérifiez vos cotisations : Pour le régime de base, un salaire de 150 fois le SMIC horaire, soit 1 482 € de salaire brut en 2018, suffit à valider un trimestre.
• Conservez vos documents : Il est indispensable de conserver à vie les documents liés à votre activité rémunérée (contrats de travail, bulletins de salaires, déclarations URSAFF, etc.) et aux périodes de chômage indemnisé. Conservez une version papier et une version informatique car la plupart des supports informatiques ne sont pas éternels. Classez vos documents car ce qui vous semble clair aujourd’hui le sera moins si vous attendez 55 ans pour faire votre première reconstitution de carrière !
• Commencez l’épargne de précaution. Constituez-vous à minima une épargne de 3 mois de salaire sur des comptes rémunérés.

Dès 30-35 ans

Après quelques années d’activité, vous commencez à vous projeter dans un plus long-terme. Vous avez le projet d’un achat immobilier, vous fondez une famille, vous voulez lancer votre propre business…

• Vérifiez les droits de retraite que vous acquérez : Vérifiez les informations (nombre de trimestres cotisés, points acquis…) figurant sur le relevé individuel de situation (RIS) que vous recevrez vers 35 ans.
• Faites de l’épargne-projet : Optez pour des placements à plus long terme (5 ans ou plus pour profiter de certaines défiscalisations). Equilibrez vos placements entre supports dynamiques (plus de risque, plus de rendement) et sécurisés. Gardez toujours une épargne de précaution.
• N’hésitez pas à vous endetter si le but d’un emprunt est un investissement profitable (exemple : appartement qui prendra de la valeur, une formation qui augmentera votre salaire), quand le taux d’emprunt est bas, et votre taux d’endettement ne met pas votre budget sur la corde raide.

Vers 40-45 ans

Déjà 15 ou 20 ans que vous travaillez ! Vous vous êtes constitué un capital, vous êtes propriétaire ? Bravo ! Si cela n’est pas le cas, ne vous stressez pas ! il n’est jamais trop tard pour bien gérer son argent !

• Gérez activement vos droits de retraite : Certaines périodes travaillés ou indemnisées ne sont pas comptabilisées dans votre RIS ? Vous avez trop de trimestres non validés ? Faites le point, et corrigez le tir, par exemple en rachetant des trimestres manquants, ou en cotisant doublement en France et à l’étranger.
• Continuez l’épargne long terme : Vous bénéficiez d’un plan d’épargne entreprise, vous avez souscrit un plan d’épargne en action (PEA) ou une assurance-vie ? Continuez à alimenter ces plans à horizon 5 ans ou plus.
• Commencez l’épargne retraite défiscalisée : Si vous êtes indépendant ou commerçant, si votre revenu est élevé, vos pensions des régimes de retraite obligatoire ne vous procureront que 20% à 50% de vos revenus d’activité. Les assurances retraite de type PERP, Madelin, ou les plans d’entreprise équivalents sont des investissements « tunnels » dont on ne peut sortir qu’à la retraite. Ce sont des moyens de vous forcer à constituer des rentes supplémentaires tout en déduisant les versements de votre revenu imposable.

Vers 50-55 ans

A 55 ans vous recevrez la première Estimation Indicative Globale (EIG) de votre retraite. C’est le moment de commencer à définir un objectif retraite plus concret.

• Simulez votre retraite. N’attendez pas les fatidiques 55 ans. Calculez votre retraite en utilisant un simulateur tel que celui de MaRetraite.fr. Vérifiez votre RIS et corrigez tout ce que vous pouvez (voir étape précédente). Si votre situation est complexe (travail à l’étranger, périodes chômées) n’hésitez pas à vous faire conseiller dans le cadre de votre bilan patrimonial.
• Faites un bilan patrimonial : Votre patrimoine est-il assez diversifié entre financier et immobilier ? Quelle est la part des placements dynamiques et des placements sécurisés ? Quelles sont vos grosses dépenses à venir ? C’est dans le cadre d’un bilan global qu’un gestionnaire de patrimoine vous aidera le mieux à viser un objectif réaliste de sources de revenu et de niveau de vie à la retraite.
• Assurez-vous, pour vous-même et votre famille : Vous êtes en pleine forme ? Bravo encore ! Ajoutez de la sérénité à votre joie de vivre. Mettez en place les contrats d’assurance et les clauses de réversion de vos contrats épargne retraite qui vous protègeront et protègeront votre famille. Planifiez la sécurisation progressive de vos placements au fur et à mesure que vous vous rapprocherez de la date de la retraite.

Vers 60-65 ans

Le moment de la grande décision approche : A quel âge partirez-vous à la retraite ? Suivant votre date de naissance, l’âge légal à partir duquel vous pouvez commencer à percevoir votre retraite se situe entre 60 et 62 ans tandis que l’âge de la retraite sans décote se situe entre 65 et 67 ans.

• Simulez votre retraite. Si vous n’avez pas atteint l’âge de l’annulation de la décote (souvent appelé un peu abusivement âge de la retraite à taux plein) et n’avez pas acquis le nombre de trimestres nécessaires pour percevoir une retraite à taux plein, votre retraite subira une décote[i]. A partir de 2019, si vous être né(e) en 1957 ou après, votre retraite complémentaire subira un malus si vous partez avant 65 ans et un bonus si vous attendez. Etudiez les différents scénarios d’âge de liquidation de votre retraite. Un professionnel de la retraite sera une aide précieuse pour vous aider à naviguer à travers la règlementation des retraites obligatoires et optionnelles.[ii]
• Entamez les démarches : Une fois l’âge légal atteint, vous pourrez demander la liquidation de votre retraite 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée. Mais si vous devez demander des rectifications ou des rachats de trimestres, il faut vous y prendre beaucoup plus tôt. Si des démarches trop complexes (rachats de trimestres, validation de retraites à l ‘international, validation d’une pension de réversion, par exemple) vous freinent, faites-vous aider par un professionnel.
• Faites un bilan patrimonial dans une optique successorale : En matière de succession, comme en ce qui concerne la retraite, l’anticipation et la préparation sont décisives. A 60 ans, vous avez d’ailleurs peut-être vous-même déjà vécu le stress et les coûts astronomiques engendrés par une succession non préparée. Un bilan patrimonial vous permettra d’optimiser la transmission de votre patrimoine sans vous démunir.
• Sécurisez activement votre patrimoine : Sortez progressivement de vos placements plus risqués (marchés actions, fonds spéculatifs) jusqu’à atteindre le seuil de tolérance au risque qui correspond à votre budget de retraite. Si vous ne l’avez pas déjà fait, envisagez de souscrire une assurance dépendance.
• Considérez les options de retraite progressive ou de cumul emploi-retraite : Ces options doivent être évaluées avec soin. Que vous soyez salariée, indépendante, ou chef d’entreprise, ne vous laisser pas pénaliser parce que vous cumulez emploi et retraite !

[i] Votre retraite de base est proportionnelle au nombre de trimestre cotisés par rapport au nombre nécessaire pour la retraite à taux plein ; votre retraite complémentaire est proportionnelle au nombre de points. Les deux formes de retraite subissent une décote, une minoration supplémentaire, quand vous remplissez deux conditions : départ avant l’âge d’annulation de la décote et insuffisance du nombre de trimestres requis pour le taux plein. Le système du bonus-malus frappe ceux qui ont atteint le nombre requis de trimestre pour la retraite à taux plein, il vise à les inciter à repousser leur départ en retraite.

[ii] Les dates de liquidation ses des plans de d’épargne retraite sont souvent liées aux dates de liquidation des régimes obligatoires de retraite.